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개인회생절차는 과도한 채무로 인해 경제적으로 어려움을 겪는 개인이 법원의 도움을 받아 일정 기간 동안 변제한 후 나머지 채무를 탕감받을 수 있는 제도입니다. 주로 일정한 소득이 있는 급여소득자나 자영업자를 대상으로 하며, 신용회복위원회의 채무조정보다 강력한 법적 효력을 가집니다.
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개인회생절차란?
개인회생은 법원이 개입하여 채무를 조정하는 제도로, 3~5년 동안 변제 계획을 성실히 이행하면 남은 채무를 면제받을 수 있는 제도입니다.
✅ 주요 특징
✔ 일정한 소득이 있는 개인이 신청 가능
✔ 채권자의 동의 없이 법원 결정으로 채무 조정 가능
✔ 최대 90%까지 채무 탕감 가능
✔ 면책(채무 탕감) 후 신용 회복 가능
개인회생절차 개시신청서 작성요령
1️⃣ 채무한도 확인
✅ 신청자의 총 채무액이 무담보채무 5억 원 이하, 담보부채무 10억 원 이하인지 확인합니다.
✅ 위 기준을 초과하는 경우 개인회생 신청이 불가능합니다.
2️⃣ 관할 법원 선택
✅ 채무자의 주소지를 관할하는 지방법원 본원에 신청합니다.
✅ 서울 거주자는 서울중앙지방법원에 신청해야 합니다.
✅ 공동 채무자(보증인, 부부 등) 중 한 명이 이미 개인회생 또는 파산 신청 중이면 같은 법원에 신청 가능하며, 해당 법원 사건번호를 기재해야 합니다.
3️⃣ 신청인 정보 기재
✅ 신청인의 성명, 주민등록번호, 주소 등을 정확히 작성합니다.
✅ 우편물을 받을 수 있는 주소를 기재해야 합니다.
✅ 법원 연락을 위해 휴대폰 번호 및 이메일 주소를 반드시 기재합니다.
4️⃣ 신청이유 기재
✅ ① 소득 유형 표시
- 신청자가 **급여소득자(직장인) 또는 영업소득자(자영업자)**인지 해당란에 ☑ 체크
✅ ② 변제계획 관련 내용 작성
- 변제 기간(보통 3~5년)과 월 변제 예정 금액을 작성합니다.
- 신청일 기준 2개월 후의 일정한 날짜(급여소득자는 월급일, 영업소득자는 매출 회수일 등)를 정해 제1회 납입 개시일로 기재합니다.
- 기재된 변제금액은 최종 법원 인가 시 변경될 수 있음.
✅ ③ 예금계좌 정보 기재
- 개인회생이 기각되거나 변제계획이 불인가될 경우, 적립된 변제금을 반환받을 본인 명의의 계좌를 작성합니다.
✅ ④ 개인회생채권자 목록 작성 및 제출
- 회생위원과 면담 후 최종적인 개인회생채권자 목록을 확정해야 합니다.
- 원본 1부 + 채권자 수에 2부를 추가하여 법원에 제출합니다.
📜 추가 작성 팁
✅ 신청서 기재 내용과 첨부 서류의 내용이 일치해야 합니다.
✅ 허위 기재 시 기각될 수 있으며, 추후 변제계획 인가가 어려워질 수 있습니다.
✅ 신청 후 법원의 보정명령(서류 보완 요청)이 있을 수 있으므로, 기한 내 보완해야 합니다.
개인회생 신청 자격
✅ ① 급여소득자 또는 자영업자
✔ 꾸준한 소득이 있어야 함 (최저생계비 이상)
✔ 실업자는 신청 불가
✅ ② 총 채무액이 일정 기준 이하여야 함
✔ 담보 채무: 15억 원 이하
✔ 무담보 채무: 5억 원 이하
✅ ③ 변제 능력이 있어야 함
✔ 법원이 정한 **최저 생계비(2024년 기준 1인 가구 약 124만 원)**를 제외한 금액을 변제할 수 있어야 함
✅ ④ 채무를 성실히 갚을 의지가 있어야 함
✔ 개인회생 인가 후 3~5년 동안 일정 금액을 성실히 변제해야 함
개인회생 절차 진행 과정
1️⃣ 개인회생 신청 (법원 접수)
📌 신청서 및 증빙 서류 제출
✔ 필요 서류: 채무 내역, 소득 증빙 자료, 가족관계증명서, 재산 목록 등
✔ 신청 비용: 약 30~50만 원 (법원 비용 + 송달료)
2️⃣ 법원 심사 및 금지명령 발령
📌 채권추심(독촉) 중단
✔ 신청 후 법원에서 금지명령을 발령하면 채권자는 압류 및 독촉 불가
✔ 신청자 보호를 위해 강제 집행 및 가압류 중지
3️⃣ 변제계획안 제출 및 법원 심사
📌 3~5년간 일정한 금액을 갚는 변제계획 수립
✔ 채무자의 재산, 소득, 지출을 고려하여 변제금액 결정
✔ 법원이 적절성을 검토 후 인가 여부 결정
4️⃣ 변제 계획 인가 및 변제 수행
📌 법원이 변제 계획을 승인하면, 매월 법원 지정 계좌로 변제금 납부
✔ 3~5년 동안 일정 금액 납부 필요
5️⃣ 면책 결정 (잔여 채무 탕감)
📌 변제 완료 후 남은 채무 면제
✔ 변제 완료 시 나머지 채무 100% 탕감 가능
✔ 개인 신용등급 회복 가능 (단, 일정 기간 기록 유지)
개인회생과 파산의 차이점
| 구분 | 개인회생 | 개인파산 |
| 대상 | 소득이 있는 채무자 | 소득이 없는 채무자 |
| 채무 한도 | 무담보 5억, 담보 15억 이하 | 제한 없음 |
| 채무 조정 방식 | 일부 변제 후 탕감 | 전액 면책 가능 |
| 변제 기간 | 3~5년간 일정 금액 변제 | 즉시 면책 가능 |
| 신용 회복 | 5년 후 가능 | 10년 동안 금융거래 제한 가능 |
✅ 소득이 있으면 개인회생, 소득이 없으면 개인파산이 적합
개인회생 신청 시 유의사항
✔ 개인회생을 신청하면 신용등급이 하락하므로 신용카드 사용 및 대출이 어려워질 수 있음
✔ 변제 계획을 3~5년 동안 성실히 이행해야 함
✔ 법원 심사 과정에서 거짓 정보를 제공하면 신청이 기각될 수 있음
개인회생 신청 방법
✅ 온라인 접수: 일부 법원에서 전자소송 시스템을 통한 접수 가능
✅ 오프라인 접수: 거주지 관할 법원 방문 후 서류 제출
📌 관할 법원 찾기: 대법원 전자소송 사이트
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 개인회생 신청 후 대출이 가능할까요?
❌ 불가능합니다. 개인회생 절차가 진행되면 신용등급이 낮아지고, 금융기관의 대출 심사에서 불이익을 받을 수 있습니다.
Q2. 배우자가 개인회생을 신청하면 나도 불이익이 있을까요?
✅ 배우자가 개인회생을 신청하더라도 본인의 신용등급에는 영향을 미치지 않습니다. 다만, 공동명의 재산이 있다면 변제 계획에 영향을 줄 수 있습니다.
Q3. 변제 계획을 수행하지 못하면 어떻게 되나요?
❌ 변제금 납부를 중단하면 개인회생이 폐지되며, 채권자들은 원래 채무에 대한 독촉과 압류를 다시 진행할 수 있습니다.
Q4. 개인회생 후 신용등급은 언제 회복되나요?
✅ 변제 완료 후 5년이 지나면 개인회생 기록이 삭제되며, 신용 회복이 가능합니다.
결론: 개인회생은 언제 고려해야 할까?
✅ 채무가 많지만 일정한 소득이 있어 갚을 능력이 있는 경우
✅ 파산을 피하고 싶지만 채무 조정이 필요한 경우
✅ 과도한 채무로 인해 정상적인 경제활동이 어려운 경우
추가로 궁금한 점이 있으면 말씀해 주세요! 😊
